ΤΟ ΕΝΑ ΤΡΙΤΟ ΤΩΝ ΣΥΝΟΛΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΔΕΝ ΕΞΥΠΗΡΕΤΕΙΤΑΙ

ΤΟ ΕΝΑ ΤΡΙΤΟ ΤΩΝ ΣΥΝΟΛΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΔΑΝΕΙΩΝ ΔΕΝ ΕΞΥΠΗΡΕΤΕΙΤΑΙ

Ρυθμίζουν τα «κόκκινα δάνεια» Πειραιώς και Alpha Bank

Η αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων αποτελεί την πρώτη και βασική προτεραιότητα των τραπεζών. Την αποτελεσματική άλλωστε διαχείριση των δανείων σε καθυστέρηση, χαρακτηρίζει ως άμεση προτεραιότητα για τις ελληνικές τράπεζες, η Τράπεζας της Ελλάδος, στην πρόσφατη έκθεση για τη Νομισματική Πολιτική. Επισημαίνεται ότι, τόσο η Alpha Bank, όσο και η Τράπεζα Πειραιώς, έκαναν ήδη τα πρώτα βήματα προς αυτήν την κατεύθυνση.

Ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση προς το σύνολο των τραπεζικών δανείων συνέχισε να αυξάνεται το α' εξάμηνο του 2014: Πάνω από το ένα τρίτο των δανείων που έχουν χορηγήσει οι τράπεζες δεν εξυπηρετούνται κανονικά.

Οι τράπεζες καλούνται να προχωρήσουν σε μία πιο ενεργητική διαχείριση των προβληματικών δανείων, με σκοπό αφενός να ελαφρυνθούν οι συνεργάσιμοι δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν προσωρινή δυσκολία στην εξυπηρέτηση των δανείων τους και να ανακτηθούν κεφάλαια που παραμένουν δεσμευμένα σε προβληματικά δάνεια με χαμηλή πιθανότητα αποπληρωμής. Οι τράπεζες θα αξιοποιήσουν το πλαίσιο εποπτικών υποχρεώσεων για τη διαχείριση των ανοιγμάτων σε καθυστέρηση και των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων που προβλέπει η Πράξη του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδος, αλλά και τις επιλογές που προβλέπει ο Κώδικας μεοντολογίας που ισχύει από 1ης Ιανουαρίου 2015.

Καθυστερήσεις
Με προτεραιότητα τα κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια, η ΤτΕ επισημαίνει ότι πλέον οι τράπεζες θα πρέπει να αναλάβουν ενεργό ρόλο στην κλαδική αναδιάρθρωση της οικονομίας, διοχετεύοντας πιστώσεις στις πραγματικά βιώσιμες επιχειρήσεις. Δεν πρέπει να δεσμεύονται πόροι σε επιχειρήσεις που δεν έχουν καμία προοπτική επιβίωσης. Αλλωστε με τον τρόπο αυτό στερούνται πόρους οι υγιείς επιχειρήσεις που μπορούν να συνδράμουν στην οικονομική ανάπτυξη και την αύξηση της απασχόλησης. Η δυσκολία που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες στη διαχείριση αυτού του θέματος είναι ένας από τους σημαντικούς παράγοντες που η πιστωτική επέκταση προς την πραγματική οικονομία παραμένει αρνητική. Σύμφωνα με μελέτη της Τράπεζας της Ελλάδος, ένδεκα δισ. ευρώ χρωστούν μόλις 800 επιχειρήσεις.

Από δείγμα 16.000 οφειλετών με συνολικό άνοιγμα 98,5 δισ. ευρώ, ποσό που αντιστοιχεί σε 54% του ΑΕΠ (τιμές 2013), τα 6.000 δάνεια εμφανίζουν καθυστέρηση στην αποπληρωμή τους, με το ύψος των καθυστερήσεων να προσεγγίζει τα 28,5 δισ. ευρώ.

Απαιτείται ένα οργανωμένο επιχειρησιακό σχέδιο διαχείρισης των καθυστερούμενων και μη εξυπηρετούμενων δανείων σημειώνουν με έμφαση οι ειδικοί. Το παραπάνω απαιτεί στρατηγική για την αξιολόγηση του δανειολήπτη και χρήζει απαραίτητης εξειδίκευσης και ανάπτυξης συγκεκριμένων διαδικασιών. Η υποστήριξη πληροφοριακών συστημάτων είναι απαραίτητη προϋπόθεση για την ευόδωση της διαδικασίας.

Ολα τα πιστωτικά έχουν συστήσει ανεξάρτητη οργανωτικά, λειτουργία διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Η διασφάλιση του κατάλληλου βαθμού ανεξαρτησίας σε σχέση με τις υπόλοιπες λειτουργικές δομές και ειδικότερα με τις λειτουργίες της χορήγησης και διαχείρισης του υγιούς χαρτοφυλακίου, αποτελεί θεμελιώδες χαρακτηριστικό του νέου πλαισίου. Τα μοντέλα δεν διαφοροποιούνται, ωστόσο διαφοροποιείται η αντιμετώπιση σε σχέση με το χαρτοφυλάκιο. Τα επιχειρηματικά δάνεια είναι εκείνα που έχουν σαφή προτεραιότητα.

Η νέα Εποπτική Πράξη, αποτελεί σημαντική μεταρρύθμιση που στοχεύει να βάλει φρένο στη μετακύλιση των επισφαλών απαιτήσεων στο μέλλον.

Η συμφωνία της Τράπεζας Πειραιώς με τον αμερικανικό όμιλο Kohlberg Kravis Roberts (KKR), ενός εκ των μεγαλύτερων private equity, οδηγεί σε μία επαγγελματική αντιμετώπιση του ζητήματος.

Το deal αυτό αφορά στη μεταβίβαση χαρτοφυλακίου μη εξυπηρετούμενων αλλά και ενήμερων επιχειρηματικών δανείων, καθώς και μετοχών, συνολικού ύψους 1,2 δισ. ευρώ, από την Πειραιώς στην KKR με στόχο τη διαχείριση των δανείων, των οποίων η κυριότητα παραμένει στην Τράπεζα Πειραιώς.

Τιτλοποίηση
Η Kohlberg Kravis Roberts, από την πλευρά της, αναλαμβάνει την υποχρέωση να διοχετεύσει κεφάλαια ύψους έως και 300 εκατ. ευρώ στις εταιρείες, τα δάνεια των οποίων περνούν στην κατοχή της, ώστε να εξασφαλιστεί η ομαλή λειτουργία και αναδιάρθρωση των συγκεκριμένων εταιρειών.

H Τράπεζα Πειραιώς θα μεταβιβάσει τα περιουσιακά στοιχεία μέσω τιτλοποίησης και οι εν λόγω εταιρείες θα τελούν υπό τη διαχείριση και τον έλεγχο της ΚΚR Credit, ενώ η Τράπεζα Πειραιώς θα διατηρήσει την τραπεζική εξυπηρέτηση του μεταβιβαζόμενου χαρτοφυλακίου.

Η Alpha Bank, από την πλευρά της, συστήνει κοινοπραξία με την ισπανική εταιρεία Aktua Soluciones Financieras, με σκοπό τη διαχείριση μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Όπως ανακοίνωσε η Alpha Bank υπέγραψε μνημόνιο συνεργασίας με την Aktua Soluciones Financieras, μία από τις μεγαλύτερες ισπανικές εταιρείες διαχειρίσεως δανείων σε καθυστέρηση, με σκοπό τη σύσταση στην Ελλάδα μίας καινοτόμου κοινοπραξίας με ανάλογο αντικείμενο, την AktuaHellas.

Στη νέα εταιρεία που θα ονομαστεί Aktua Hellas, η Alpha Bank θα συμμετέχει με ποσοστό 45% και η Aktua με 55%. Η εταιρεία θα εισάγει ουσιαστικά στην ελληνική αγορά τις λύσεις που έχουν υιοθετηθεί στην Ισπανία, όπως η μεταβίβαση του ακινήτου και στη συνέχεια η εκμίσθωσή του από τον οφειλέτη, η πώλησή του ή η αγορά νέου μικρότερου ακινήτου, τις εναλλακτικές λύσεις δηλαδή που περιγράφονται στον Κώδικα Δεοντολογίας που έχει εκδώσει η Τράπεζα της Ελλάδος και τίθεται σε εφαρμογή από την αρχή του χρόνου. Στο πλαίσιο αυτό θα προτείνει προς τους πελάτες της τράπεζας λύσεις για τη ρύθμιση του δανείου τους ή τη διαχείριση της οφειλής τους.

Η συνεργασία με την Aktua δεν προβλέπει τη μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου των μη εξυπηρετούμενων δανείων των ιδιωτών. Βάσει των όρων της συμφωνίας, που τελεί υπό την έγκριση των αρμοδίων αρχών, «η Aktua Hellas θα συνάψει μακροπρόθεσμη σύμβαση με την τράπεζα για τη διαχείριση σημαντικού τμήματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων της. Ως βασικό αντικείμενο εργασιών θα έχει τη διαχείριση δανείων σε καθυστέρηση, δίδοντας έμφαση στην προώθηση φιλικών διακανονισμών και στην εξεύρεση συναινετικών λύσεων. Η Alpha Bank θα συνεχίσει να έχει ενεργό ρόλο στη διαχείριση των εν λόγω δανείων και στη διασφάλιση των δικαιωμάτων των πελατών της.

Οπως είναι φανερό, οι τράπεζες μετά την πιστοποίηση της κεφαλαιακής τους επάρκειας προχωρούν στην επίλυση των δομικών προβλημάτων της κρίσης. Το θέμα αυτό δεν μπορεί παρά να επιλυθεί μέσα στο 2015, έτος κατά το οποίο εφόσον οι πολιτικές εξελίξεις το επιτρέψουν και η χώρα επιστρέψει στην ανάκαμψη, θεωρείται ως η χρονιά στην οποία θα σταματήσει ο ρυθμός ενίσχυσης των κόκκινων δανείων για τις ελληνικές τράπεζες.

www.imerisia.gr